Odcinek 16: Kiedy możesz być nie do ubezpieczenia? Rola ankiety medycznej w ubezpieczeniach.
- jak przebyte choroby mogą wpłynąć na zakres i składkę w ubezpieczeniu?
- kiedy możesz być nie do ubezpieczenia?
- czy choroba w rodzinie wpływa na Twoje ubezpieczenie?
- jak zawód i hobby wpływają na ubezpieczenie?
Transkrypcja:
Bywa tak, że przychodzi czas, w którym możesz zacząć myśleć o tym, żeby się ubezpieczyć.
Co prawda zdarza się to bardzo rzadko, bo nawet śmierć czy poważna choroba bliskiej osoby może nie mieć na to wpływu, a nawet wbrew pozorom – może to spowodować, że efekt wyparcia będzie jeszcze silniejszy. Dowód?
Znasz kogoś kto umarł bądź zachorował? Czy związku z tym po usłyszeniu tej złej nowiny od razu zadzwoniłeś do agenta ubezpieczeniowego po ubezpieczenie? No nie.
Zazwyczaj ludzie się ubezpieczają pod wpływem tego, że ktoś z nimi porozmawiał na ten temat, albo dlatego że przesłuchali podcastu np. mojego 😀
Natomiast zanim zostaniesz ubezpieczony będziesz musiał przejść ankietę medyczną, w której Towarzystwo zada Ci od kilku do kilkunastu pytań, żeby sprawdzić jaki jest Twój stan zdrowia.
Temat jest o tyle ważny, że wynik ankiety medycznej może spowodować, że towarzystwo odmówi przyjęcia Cię do ubezpieczenia z powodu „zwiększonego ryzyka medycznego”.
O tym jakie sytuacje mogą spowodować, że tak powiem negatywny wynik ankiety będzie w dzisiejszym odcinku.
Dodatkowo opowiem o tym co może wpływać na zwiększenie składki przy ubezpieczeniu.
Jeżeli zatem myślisz o wykupie ubezpieczenia, albo o zmianie aktualnego ubezpieczenia to zachęcam Cię do wysłuchania części merytorycznej.
Główna część
- Sytuacja 1: Aktualnie jesteś w procesie leczenia choroby.
Jeżeli aktualnie leczysz się z powodu nowotworu, udaru czy zawału to towarzystwo może odroczyć zawarcia ubezpieczenia.
To jest sytuacja, w której towarzystwo najpewniej odroczy możliwość zawarcia ubezpieczenia i będzie chciało poczekać na rozwój sytuacji.
Dodatkowo na pewno zostaniecie poproszeni o przesłanie dokumentacji medycznej do wglądu.
Towarzystwa mają działy, które analizują dokumenty medyczne osób które chcą się ubezpieczyć.
- Sytuacja 2: Leczyłeś się w przeszłości.
W takiej sytuacja, ważne jest kiedy dokładnie przechodziłeś leczenie. Zazwyczaj towarzystwa pytają o to co się działo 5-10 temu.
Tutaj też zostaniesz poproszony o dosłanie dokumentacji medycznej i związku z tym opcji jest kilka:
– Towarzystwo może wyłączyć pewnie choroby, które są powiązane z chorobą na którą się leczyliście np. jeżeli miałeś ablacje serca to najpewniej choroby sercowe zostaną wyłączone z zakresu
– Towarzystwo może zwiększyć składkę za dane ryzyko. Czyli przyjmą Cię do ubezpieczenie, ale będziesz musiał zapłacić więcej.
– Odroczyć możliwość ubezpieczenia jeżeli aktualnie wyniki badań nie są OK. Odroczenie może być np. na rok.
- Sytuacja 3: Twoi rodzicie bądź rodzeństwo przechodziło przed 50 rokiem życia różnego rodzaju choroby.
Możesz oczywiście nie wiedzieć czy ktoś z rodziny przechodził udar, zawał czy miał nowotwór piersi czy jajnika, natomiast towarzystwo Cię o to zapyta.
Twierdząca odpowiedź może mieć wpływa na ubezpieczenie takie samo jak te wymienione wyżej czyli zwiększenie składki, albo wyłączenia części zakresu z ubezpieczenia.
W tym miejscu chciałbym podkreślić, że zatajanie informacji i poświadczenie nieprawdy jest niedopuszczalne.
Zawierając ubezpieczenie zgadzacie się na to, żeby towarzystwo miało dostęp do waszej dokumentacji medycznej i do informacji w innych towarzystwach.
Jeżeli u lekarza rodzinnego powiedzieliście, że rodzice chorowali na nowotwór i lekarz taką notatkę wrzucił do systemu, a podczas ankiety medycznej powiedzieliście, że rodzice byli cały czas zdrowi to towarzystwo ma prawo nie wypłacić wam świadczenia w momencie w którym zgłosicie się po odszkodowanie, albo w ogóle unieważnić polisę.
Pamiętajcie, że za poświadczenie nieprawdy odpowiadacie Wy, a nie agent który wystawia polisę.
- Sytuacja 4: Wysoki współczynnik BMI.
Współczynnik BMI czyli współczynnik masy do wzrostu. Czyli wiecie.. Jeżeli jesteście za niscy do swojej wagi to towarzystwo może wnioskować, że – mimo że nie chodzicie do lekarza i nie macie diagnozy – że gdzieś za rogiem czai się insulino oporność, nadciśnienie itp.
Jeżeli masz wysokie BMI to masz dwa wyjścia: albo musisz urosnąć, albo przeprowadzić się na marsa, bo tam zamiast 100 kg będziesz ważyć 38 kg ze względu na przyspieszeni grawitacyjne.
A tak serio to jeżeli teraz masz za wysoki współczynnik BMI to w przyszłości – jeżeli on się zmieni – będziesz mógł na nowo zrobić polisę i nie będziesz miał żadnej zwyżki związku z tym.
- Sytuacja 5: Zawód wysokiego ryzyka i ryzykowne hobby
Zwyżkę na zawód będą miały osoby, które pracują w zawodach takich jak marynarz, praca na wysokościach, policjant, saper itp.
Natomiast jako ciekawostka: jeżeli jesteś prezesem firmy to niektóre towarzystwa oferują zniżkę za te stanowisko 😉 także jeżeli jesteś prezesem i chciałbyś sprawdzić czy nie płacisz czasem za dużo za swoje ubezpieczenie to daj znać – będziemy mogli na ten temat porozmawiać.
Temat wygląda podobnie jak masz ryzykowne hobby typu sporty ekstremalne czy wysokiego ryzyka. Towarzystwa mają zamknięte katalogi takich hobby i w prosty sposób można to sprawdzić w OWU.
- Sytuacja 6: Zaawansowany wiek
To jest ostatni punkt.
Co tu dużo mówić. Im starszy jesteś tym ubezpieczenie jest droższe.
Dodatkowo ryzyka takie jak poważne zachorowanie w pewnym wieku są wyłączone w ogóle. Dla przykładu ochrona może trwać do 70 roku życia, ale pod warunkiem, że umowę zawrzesz do 66 roku życia.
To samo tyczy się sumy ubezpieczeń. Powyżej wieku emerytalnego niektóre towarzystwa stosują limity.
Jeżeli zatem planujesz się ubezpieczyć to warto zrobić to szybciej niż później i mały TIP: taryfa zmieni się dzień po dniu Twoich urodzin.
Także jeżeli jesteś przed urodzinami i chciałbyś ten temat ogarnąć to będziesz miał taniej niż po urodzinach.
OK, to tyle w dzisiejszym docinku. Zapraszam do wysłuchania podsumowania.
Podsumowanie
Ankieta medyczna to ważny element procesu w wyborze ubezpieczeń. Rzetelne przejście tego etapu da Ci gwarancje tego, że Twoje ubezpieczenie zadziała tak jak powinno.
Każde zatajanie informacji może być dramatem podczas próby skorzystania z polisy.
Natomiast nie ma też być nadgorliwym i wymyślać sobie chorób, o które towarzystwo nie pyta odpowiadamy zgodnie z prawdą, ale nie więcej niż potrzeba.
Dzięki za wysłuchanie. Mam nadzieje, że odcinek był dla Was wartościowy. Do usłyszenia za tydzień – cześć!