Odcinek 11: 6 najczęstszych powodów frustracji kupujących ubezpieczenie na życie
- jak zaplanować przekazania swojego majątku?
- po co edukować dzieci na temat finansów rodzinnych?
- czy istnieje wzór na sukcesję?
- jakich błędów unikać podczas planowania sukcesji
Transkrypcja:
Mówiąc o sukcesji rodzinnej mam na myśli procesy, które dotyczą osób prywatnych i które nie mają firmy do przekazania tylko mają swój prywatny majątek jak dom, samochód czy inne aktywa różnej maści.
Trochę przyjęło się tak, że sukcesja dotyczy tylko firm. A sukcesja rodzinna to sukcesja firm rodzinnych.
Moim zdaniem jest inaczej. Sukcesję możemy podzielić na sukcesje prywatną i na sukcesje firmową. Czyli dzielimy sukcesję w kontekście PESELU i REGONU.
Taki podział ma sens, dlatego że przecież nie trzeba mieć firmy, żeby posiadać majątek, którym chcielibyśmy rozporządzić. Ludzie pracujący na etacie, prywatni inwestorzy również mają majątek, którym warto się zaopiekować.
Co do zasady sukcesja to przekazanie wiedzy, władzy i własności w oparciu o wspólne wartości. Czyli wzór na sukcesji to 4xW. Kolejność nie jest przypadkowa i należy pomijać żadnego z elementów z wzoru.
Główna różnica między sukcesją PESEL, a REGON jest to, że w sukcesji prywatnej mamy do zaopiekowania aspekty związane z naszą rodziną i majątkiem.
Natomiast w SUKCESJI REGON proces odbywa się na wielu płaszczyznach. Nie dość, że należy najpierw przejść proces sukcesji PESEL to mamy do zaopiekowania tematy związane z firmą i jej majątkiem, w której jest pewna kultura organizacyjna, pracownicy i wtedy wiedzy, władzy i własności jest o wiele więcej do przekazania.
Ta kolejność we wzorze na sukcesje nie jest przypadkowa, bo wyobraź sobie przekazanie własności BEZ przekazaniem wiedzy.
Człowiek dostał własność, ale nie ma wiedzy jak nią dysponować i nie miał okazji nabyć doświadczenia w sprawowaniu władzy nad poszczególnym aktywem. Dramat w Andach.
Najprawdopodobniej taka operacja skończyłaby się roztrwonieniem majątku. Operacja się udała, ale pacjent zmarł.
Rodzice gromadzili majątek, ale nie dzielili się z dziećmi wiedzą na temat inwestowania, zarządzania nieruchomością czy szeroko pojętą widzą z zakresu finansów osobistych. Jak dziecko się pytało „co robisz? Mogę z Tobą?” to w odpowiedzi słyszało, że „nie teraz, nie będziesz wiedzieć o co chodzi, kiedyś się dowiesz”. Kiedyś to znaczy, kiedy? I kto miałby dziecku niby tą wiedzę przekazać?
Przykład idzie z góry.
Ok, to jak zaplanować sukcesje i od czego zacząć? Przygotowałem dla Was 5 punkty, które należy wziąć pod uwagę. Opowiem o sukcesji nagłej i o sukcesji planowanej. Bo sukcesja to nie tylko sprawy związane ze śmiercią jak niektórzy myślą. Sukcesja to też planowanie strefy Senior.
A więc jeżeli interesuje Was to jak zabezpieczyć przekazanie swojego majątku na następne pokolenia to zachęcam Was do przesłuchania części merytorycznej.
Najpierw scenariusz nagły finansowy, a następnie aspekty prawno-majątkowe. Idealnie jak jedno i drugie na raz. Lepiej w sukcesji zrobić coś niż nic. Transfer wiedzy i własność w oparciu w wspólne wartości.
Punkt 1: Ustalenie faktycznego stanu posiadanego majątku.
Jest to dość oczywiste. Natomiast zdarzają się sytuacje, że w których mąż dowiaduje się, że dom w którym mieszka nie jest tak naprawdę jego tylko żony bo jej jest działka. Zanim zaczniemy cokolwiek robić z majątkiem i nim dysponować warto zastanowić się co jest w majątku osobistym, a co w majątku wspólnym.
Na ogół majątek osobisty to ten który udało nam się zgromadzić przed zawarciem małżeństwa, albo majątek który nabyliśmy w drodze darowizny.
Jest to istotne ponieważ darowizny mogą wpływać na kwoty zachowków, które powstaną w momencie spisania testamentów.
Punkt 2: Od zabezpieczenia scenariusza nagłego.
Jest tak, że łatwiej i przyjemniej jest wyobrażać sobie gromadzenie majątku i tego co z nim zrobimy niż to, że zachorujemy czy umrzemy.
I w planowaniu sukcesji jest to ogromne wyzwanie, żeby najpierw skupić się na zabezpieczeniu scenariuszy nagłych i nieprzewidzianych, które mogą zniweczyć najlepsze plany budowania majątku rodzinnego.
Idea planowania sukcesji polega na zminimalizowaniu ryzyka powstania problemów finansowo-prawnych i między ludzkich jakie mogą wyniknąć w sytuacjach nagłych. Planowanie sukcesyjne oszczędza czas, nerwy i pieniądze w sprawach związanych z dziedziczeniem i zarządzaniem swoim majątkiem w trakcie życia i po śmierci.
Dlatego najpierw powinieneś zająć się zabezpieczeniem finansowym, czyli ubezpieczenie na życie, a następnie zabezpieczeniem prawnym czyli testamenty, pełnomocnictwa, dyspozycje.
Temat jest tym pilniejszy im więcej majątku już masz. I o tyle trudny, że mężczyźni nie lubią przyznawać się do tego, że nie mają czegoś poukładanego i że nie mają nad czymś kontroli. A to najczęściej wychodzi podczas rozmowy – że są zagadnienia do poukładania i posiadanie testamentu nie wystarczy. No i oczywiście faceci bardziej niż kobiety czują się nieśmiertelni.
Dlatego ważne jest zaangażowanie w proces sukcesji dwóch stron. Jak jesteś mężem i stwierdzisz, że Ty się wszystkim zajmiesz to prawdopodobnie zadziałają schematy wyparcia i niektóre elementy w aspekcie zabezpieczenia sukcesji nagłej jak np. zachorowanie na poważną chorobę zostaną pominięty. Z drugiej strony jeżeli sukcesją miałaby zająć się tylko żona to plan sukcesyjny mógłby być za bardzo bezpieczny i mógłby nie brać pod uwagę inwestowania kapitału.
Rozwiązaniem tego problemu jest zastanowienie się śmierć, poważna choroba czy wypadek wpłyną na Twoje życie i jakie konsekwencje natury prawnej i finansowej przyniesie.
Na temat śmierci i tego jak można zabezpieczyć siebie i rodzinę opowiadam w 2 i 4 odcinku. Możesz w tej chwili zatrzymać ten odcinek i przesłuchać te wcześniejsze
Punkt 3: Zaplanowanie co ma stać się z konkretnym składakiem majątkowym w konkretnym czasie.
Tutaj mam na myśli zaplanowanie kiedy dany składki majątkowy ma zmienić własność, albo jaki składnik majątkowy chcielibyśmy nabyć.
Dla przykładu: kiedy zrobimy darowiznę mieszkania na rzecz córki czy syna. A może nieruchomość ma zmienić właściciela dopiero w chwili naszej śmierci?
Czy każdy ze spadkobierców ma dostać po równo? Czy jednak inaczej będziemy dysponować majątkiem.
Jeżeli planujemy zgromadzić konkretną sumę pieniędzy na emeryturę bądź dla Ciebie jako start w dorosłe życie to jaka to ma być kwota i kiedy ma zostać przekazana dzieciom? Bo to, że nie w wieku 18 lat to jasne 😉 a nawet nie w wieku 20 lat. Dlaczego? To zastanów się co Ty byś zrobił z kwota 100 000 zł w wieku 20 lat ;p
Tutaj bez edukacji na temat aktywów jakie możemy nabyć się nie obejdzie. Niektórzy lubią akcje i obligacje inni nieruchomości, złoto.. Wiedza na temat tego jakie aktywo nadaje się do czego jest kluczowa. Pozwoli Ci to również wybrać aktywo z którym będziesz czuł się spójny. Akcje do zabezpieczenia emerytury to nienajlepszy pomysł, bo to bardzo niestabilne aktywo, a emerytura to moment w którym nie będziemy tak mocno aktywni zawodowo jak teraz związku z czym lepiej żeby emeryturę zabezpieczało coś bardziej stabilnego i nieryzykownego np. plany systematycznego oszczędzania.
Punkt 4: Edukacja sukcesorów (czyli dzieci) na temat posiadanego majątku i finansów rodzinnych.
Dzieci uwielbiają spędzać czas z rodzicami i żywo interesują się tym co robią. Sam wiem, że jak coś klikam na komputerze to moje dzieci też chcą tak klikać 😉 warto wykorzystywać takie sytuacje do edukowania dzieci. Najgorsze co można powiedzieć dziecku w momencie kiedy one wykazuje zainteresowanie to „nie mam czasu”.
Wtedy dziecko podświadomie będzie kojarzyć naszą pracę czy co to robimy, jak coś co zabiera mu mamę bądź tatę.
Nie dziwmy się później, że dziecko nie chce mieć nic wspólnego z majątkiem rodzinnym skoro powoduje i powodował on w przeszłości tylko napięcie i nerwy.
Książek na temat finansów dla dzieci jest kilka na rynku. Myślę, że może to być dobry krok do tego żeby zacząć proces edukacji oczywiście jeżeli dzieci są starsze to im szybciej zaczniemy je wdrażać w finansowe życie rodzinne tym lepiej.
Pamiętaj, że wzór na sukcesje to 4xW czyli transfer wiedzy, władzy, własności w oparciu o wspólne wartości i że kolejność nie jest przypadkowa.
Punkt 5: Stworzenie odpowiednich dokumentów prawnych, instrukcji i zakup aktywów.
Jeżeli już wiesz co ma się kiedy stać to teraz czas na stworzenie odpowiednich dokumentów, które zabezpieczą i doprowadzą do tego, że plan wejdzie w życie.
Dokumenty będą dzielić się na te finansowe, prawne i inne.
Finansowe to ubezpieczenia, programy oszczędnościowe, akcje, obligacje
Prawne to testamenty, pełnomocnictwa, akty notarialne.
Inne dokumenty to na przykład instrukcje dla rodziny. Informacje co gdzie się znajduje, o kontach bankowych, hasłach.
W tym celu będziesz potrzebował pomocy prawnika, notariusza i doradcy ubezpieczeniowego. Sukcesji nie da się przeprowadzić bez ich pomocy.